Problemas con Créditos Hipotecarios en Chile: Aspectos Legales

Como bien sabemos el crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo otorgado para la compra, ampliación, reparación o construcción de una casa. Así como también de terreno, oficina o edificio comercial. Pero lo que no muchos se fijan al momento de comprar con esta modalidad, son los problemas con créditos hipotecario que pueden suscitar con el tiempo.

En este caso, la propiedad comprada queda como garantía o “hipotecada” a favor del banco para asegurar el cumplimiento de los créditos. Esta es la razón por la cual el crédito lleva este nombre, porque se hipoteca el inmueble por el cual está solicitando el crédito.

El plazo por el cual se otorgan estos créditos es de varios años, lo cual deberá indicarse en las características del crédito, así como otros costos y beneficios asociados. Por lo tanto, debe tener claro el tipo de crédito que desea adquirir ya que, de ello dependerá el plazo y las tasas. ¡Problemas con Créditos hipotecarios!

¿Cuántos tipos de créditos hipotecarios existen?

Hay varias formas de obtener capital de préstamo bajo una hipoteca. Hay tres tipos diferentes, que difieren en la forma en que se genera su financiamiento. Y, esto es dependiendo de las herramientas utilizadas por las instituciones bancarias para generar financiamiento. Entre ella están las siguientes:

Crédito Hipotecario con Letras de crédito

Esta línea de crédito se financia a través de un instrumento emitido por el banco, conocido como “Letra Hipotecaria”. Puede ser vendido en bolsa o adquirido por el propio banco, obteniendo así financiación para el crédito concedido al deudor.

El precio obtenido por la venta de las letras varía de acuerdo con las condiciones del mercado. Por lo que se podrá establecer una diferencia entre el valor del billete (el “valor nominal”) y el precio al que se negocie en el mercado. Y, la diferencia será a cargo del cliente o del banco, según lo pactado en el título de propiedad. Si el deudor consiente en recibir la diferencia, deberá inquirir previamente en el mercado el valor por el cual se hicieron letras de cambio similares en los días anteriores a su ejecución.

Mutuo hipotecario endosable

Este tipo de préstamo está respaldado por una escritura pública. El cual es comercializada mediante endoso, que permite al titular de un contrato de pago entregarlo a un tercero para su financiación. En este caso, no importa que el cliente tenga que pagar, como puede ocurrir en los préstamos con garantía hipotecaria. Además, la gestión del crédito depende del banco, por lo que el deudor siempre debe comunicarse con el banco.

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Mutuo hipotecario no endosable

En este caso, la institución financia el préstamo con sus propios recursos y no puede ser transferido por aval. Sus disposiciones se limitan a lo pactado en el respectivo contrato, permitiendo una mayor flexibilidad en sus términos. ¡Problemas con Créditos hipotecarios!

¿Puede variar la tasa de interés de un crédito hipotecario?

Si, y existen tres tipos de tasas aplicables a créditos hipotecarios. Es importante que tenga en cuenta al momento de adquirir un financiamiento ya que, pueden surgir problemas con créditos hipotecarios. Además, La tasa de interés del crédito hipotecario afecta el monto de los dividendos a pagar. Te los detallamos a continuación:

Las tasas de interés de las hipotecas pueden ser fijas, variables o mixtas.

Los préstamos a tipo fijo son préstamos con un tipo de interés que no cambia durante el plazo pactado.

Los préstamos a tipo variable son préstamos con tipos de interés que varían según un índice de referencia (por ejemplo, TAB). Por lo tanto, el dividendo a pagar cambia durante el plazo del préstamo porque la tasa de interés del préstamo varía durante el plazo del préstamo. Problemas con Créditos hipotecarios

Los préstamos de interés mixto son una combinación de los dos primeros, es decir, una hipoteca con un tipo de interés fijo primero y luego un tipo de interés variable.

¿Qué debo tomar en cuenta para evitar problemas?

Al momento de adquirir un crédito hipotecario para muchos puede ser el sueño de su vida, el proyecto familiar o una inversión. Por lo que es importante tomar en cuenta muchos factores al momento de realizar el trámite, para evitar a futuro, problemas con los créditos hipotecarios.  

• Debe tomar en cuenta el tipo de tasa que se aplicará a su crédito, si será a plazo fijo, variable o mixto.
• Se recomienda fijarse en las cuotas de su mutuo hipotecario, la cantidad del crédito, cuanto es el interés, como se realizarán los pagos y quienes son los obligados.
• Deben estar pactadas todas las condiciones de forma objetiva en el crédito hipotecario.

El articulo 17 de la Ley del Consumidor liga a los bancos o instituciones financieras a cumplir con diferentes obligaciones con el consumidor. Problemas con Créditos hipotecarios

Normativa acerca de los Créditos Hipotecarios

A continuación, puede descargar los documentos actualizados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financiera de Chile que detallan la normativa acerca de:

OPERACIONES CON LETRAS DE CRÉDITO

MUTUOS HIPOTECARIOS ENDOSABLES

¿Qué tipos de problemas puedo presentar con los créditos hipotecarios?

El banco podrá iniciar el cobro de los intereses delictivos en los términos pactados en el pagaré. En caso de retraso en el pago, el banco o la entidad de crédito hipotecario puede imponer una penalización en los plazos pactados en la fianza. Plazos que suelen fijarse teniendo en cuenta el tradicional múltiplo de tipo máximo.

Además, si el retraso es superior a quince días, podrán reclamar los gastos de cobranza. Estos gastos se encuentran especificados en el artículo 37 de la Ley de Consumidor de acuerdo con el siguiente cuadro y en las condiciones previstas en la ley:

Otro de los problemas, si el cobro se va a hacer por la vía judicial, también hay que tener en cuenta los costes de la operación. En lo que respecta a la cobranza extrajudicial de fondos, existen una serie de requisitos que debe cumplir la empresa participante. Los cuales se encuentran definidos en el mismo artículo de la citada ley.

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